نگاهی به شرایط پرداخت وام مخصوص پول‌دارها

فرارو- بانک‌ها به‌تازگی سرمایه مشتریانشان را به عنوان ضامن وام قبول می‌کنند. فرض کنید ۱۰۰ میلیون تومان سرمایه دارید و می‌خواهید ماشین بخرید. به جای اینکه همان اول کار ۱۰۰ میلیون تومان را برای خرید خودرو خرج کنید، می‌توانید سرمایه‌تان را در بانک سپرده‌گذاری کرده و بخشی قابل توجهی از آن را وام بگیرید. این نسبت در بین بانک‌ها بعضا تا ۸۵ درصد می‌رسد. حالا با این وام ۸۵ میلیونی که نرخ بهره آن در مواردی تنها یک درصد است، می‌توانید خودرو مورد نظرتان بخرید و اقساط وام را پرداخت کنید. با این کار شما در پایان دوره بازپرداخت وام می‌توانید اصل سرمایه‌تان را به همراه سودی که در این مدت نصیب آن شده، از بانک تحویل بگیرید. حالا هم ماشین را دارید، هم ۱۰۰ میلیون تومان سرمایه! بانک‌های مختلف طرح‌های این‌چنینی را با اسامی و شرایط مختلف به مشتریانشان پیشنهاد کرده‌اند. در این گزارش سراغ چند مورد از طرح‌های دریافت وام روی سرمایه رفته‌ایم و شرایط پیشنهادی هفت بانک را بررسی کرده‌ایم. توجه داشته باشید که ممکن است طرح‌های اینچنینی در دیگر بانک‌ها هم ارائه شوند و این موضوع به بانک مسکن، تجارت، صادرات، اقتصاد نوین، رفاه کارگران، ایران زمین و بانک شهر که در این گزارش مورد بررسی قرار گرفته‌اند، محدود نیست.

طرح تسهیلات دو و یک بانک مسکن
جدیدترین مورد از تسهیلات سپرده مربوط به بانک مسکن است. این بانک اخیرا در طرح تسهیلات دو و یک را معرفی کرده که در آن می‌توانید با سپرده‌گذاری سرمایه خود در بانک، حداکثر تا ۸۵ درصد مبلغ سپرده‌تان را وام بگیرید. ضامن این وام همان سرمایه‌ای است که نزد بانک گذاشته‌اید و نیازی به فیش حقوقی و سند خانه نخواهید داشت. باید توجه داشته باشید که سپرده شما، شامل دو درصد سود خواهد شد و نرخ بهره‌ای که بانک برای وام در نظر گرفته یک درصد است. به عبارتی بانک بیشتر از نرخ بهره‌ای که از شما دریافت می‌کند، به سپرده‌تان سود می‌دهد. حداکثر مبلغ وامی که می‌توان با استفاده از این طرح، دریافت کرد، ۲۰۰ میلیون تومان است. برای دریافت این وام ۲۰۰ میلیونی، باید ۲۳۵ میلیون تومان در بانک سپرده‌گذاری کنید. توجه داشته باشید که مبلغ سپرده تا زمانی که کل اقساط را پرداخت کنید، مسدود خواهد شد و در زمان تسویه حساب همراه با دو درصد سود سالانه به شما برگردانده می‌شود. برای پرداخت اقساط تسهیلات تا ۶۰ ماه معادل پنج سال زمان دارید. البته می‌توانید این زمان را محدودتر انتخاب کنید تا زودتر اصل سرمایه‌تان به شما برگردد. حداقل مبلغ لازم برای شرکت در این طرح ۱۰ میلیون تومان اعلام شده است.

طرح تسهیلات آنی بانک تجارت
بانک تجارت تا سقف ۳۰۰ میلیون تومان وام روی سپرده پرداخت می‌کند. طوری که می‌توانید سرمایه‌تان را با نرخ سود دلخواه در بانک سپرده‌گذاری کنید. سود سپرده در این طرح می‌تواند پنج، ۱۰ یا ۱۵ درصد باشد. باید توجه داشته باشید که اگر نرخ سود بالاتر را انتخاب کنید، سقف تسهیلات به ۲۰۰ میلیون کاهش پیدا می‌کند. شما با سپرده‌گذاری در این طرح بانک تجارت می‌توانید بین ۶۰ تا ۸۵ درصد سرمایه‌تان را وام بگیرید. این نسبت بسته به سود سپرده، نرخ بهره وام و مدت بازپرداخت متغیر خواهد بود. اگر بخواهید پنج درصد سود به سرمایه‌تان تعلق بگیرد، می‌توانید وام با نرخ بهره چهار تا هفت درصدی دریافت کنید. نرخ بهره وام در نظرگرفته شده برای سپرده با سود ۱۰ درصدی، بین ۱۰ تا ۱۳ درصد متغیر است و اگر سراغ سپرده‌های ۱۵ درصدی بروید، نرخ بهره وام بیشتر بخواهد بود. در چنین شرایطی باید ۱۸ درصد به بانک بهره پرداخت کنید. مدت باز پرداخت وام در این طرح بین یک تا سه سال در نظر گرفته شده است. هرچه مدت بازپرداخت بیشتر شود، می‌توانید نسبت بیشتری از سرمایه‌تان را وام بگیرید. برای مثال شما می‌توانید ۳۷۵ میلیون تومان سرمایه‌تان را در بانک تجارت با نرخ سود پنج درصد سپرده گذاری کنید و ۸۰ درصد سرمایه‌تان معادل ۳۰۰ میلیون را از بانک وام بگیرید. نرخ بهره این وام چهار درصد است و مهلت بازپرداخت می‌تواند دو یا سه سال باشد.

طرح ۶۷ بانک صادرات
بانک صادرات روی حساب‌های سپرده با سود هفت درصد، وام با نرخ بهره شش درصدی پرداخت می‌کند. به عبارتی شما بیشتر از اینکه به بانک بهره پرداخت کنید، سود می‌گیرید. حتی با سرمایه پنج میلیونی هم می‌توان در طرح ۶۷ بانک صادرات شرکت کرد. مبلغ وام در نظر گرفته شده برای این طرح، ۸۰ درصد مبلغ سپرده است. برای مثال اگر ۵۰ میلیون تومان در بانک سپرده‌گذاری کنید، می‌توانید ۴۰ میلیون تومان وام بگیرید. ضامن اضافی هم لازم نیست و سرمایه‌تان نقش ضامن را برای این وام خواهد داشت. سقف مبلغی که برای تسهیلات طرح ۶۷ در نظر گرفته شده، ۲۰۰ میلیون تومان است. به عبارتی شما با ۲۵۰ میلیون تومان سپرده‌گذاری می‌توانید ۲۰۰ میلیون وام بگیرید و تا سه سال فرصت دارید وام را به صورت اقساطی به بانک برگردانید. توجه داشته باشید که با پایان قرارداد، اصل سرمایه‌تان به شما بازگردانده خواهد شد. در این مدت که شما مشغول بازپرداخت اقساط وام هستید، اصل سرمایه ۲۵۰ میلیونی نزد بانک بلوکه شده و نمی‌توانید آن را برداشت کنید.

طرح کوشان بانک اقتصاد نوین
بانک اقتصاد نوین هیچ سقفی برای تسهیلات روی سپرده در نظر نگرفته. شما تا هر میزان که بخواهید می‌توانید در بانک سپرده‌گذاری کنید و تا ۸۰ درصد مبلغ سپرده را وام بگیرید. سود سپرده در این طرح بین هفت، ۱۰ و ۱۵ درصد متغیر است و انتخاب خودتان بستگی دارد. همچنین می‌توانید دوره بازپرداخت اقساط وام را بین یک تا سه سال در نظر بگیرید. هرچه دوره بازپرداخت بیشتر باشد، مبلغ اقساط کمتر خواهد بود و شما نسبت بیشتری از سرمایه‌تان را می‌توانید وام بگیرید. در طرف مقابل اگر سراغ وام‌های بلندمدت بروید، دیرتر اصل پولتان به شما بازگردانده می‌شود. اگر سرمایه‌تان را با سود هفت درصدی سپرده‌گذاری کنید، می‌توانید وام با نرخ بهره چهار درصدی بگیرید. مبلغ وام بسته به مدت زمان بازپرداخت، بین ۷۰ تا ۸۰ درصد مبلغ سپرده خواهد بود. اگر سراغ سپرده با سود ۱۰ درصدی بروید، نرخ بهره بین ۵.۵ تا ۹.۲ درصد متفاوت است. در هر صورت نرخ بهره کمتر از سودی است که بانک برای سرمایه شما در نظر گرفته. نسبت مبلغ وام به مبلغ سپرده در این شرایط بین ۶۰ تا ۸۰ درصد متغیر است. هرچه این نسبت بیشتر باشد، نرخ بهره وام هم بیشتر خواهد بود. از طرف دیگر اگر سرمایه‌تان را در حساب سپرده با سود ۱۵ درصد سرمایه‌گذاری کنید، باید نرخ بهره بیشتری به بانک پرداخت کنید. نرخ بهره در نظر گرفته شده در این شرایط، ۱۸ درصد خواهد بود و می‌توانید بین ۶۰ تا ۷۰ درصد سرمایه‌تان، وام بگیرید.

طرح سپرده طلایی بانک رفاه
اگر سرمایه‌تان را در سپرده طلایی بانک رفاه سپرده‌گذاری کنید، می‌توانید تا ۷۵ درصد آن را وام بگیرید. این وام بدون نیاز به ضامن است و در کوتاه‌ترین زمان ممکن به شما پرداخت می‌شود. البته نرخ بهره در این طرح کمی بالاتر از سودی است که به سرمایه شما تعلق می‌گیرد. طوری که شما سرمایه‌تان را با سود سالانه ۱۰ درصد در بانک سرمایه‌گذاری می‌کنید، اما نرخ بهره تسهیلات ۱۲ درصد محاسبه خواهد شد. شما برای دریافت این وام نیاز به ضامن اضافه ندارید و صرفا سرمایه‌تان در حساب سپرده تا پایان تسویه وام بلوکه خواهد شد. مهلت بازپرداخت اقساط وام در این طرح سه سال در نظر گرفته شده است. شاید فکر کنید با توجه به نرخ بهره ۱۲ درصدی، این طرح زیاد صرفه اقتصادی نخواهد داشت، اما بانک رفاه برای جبران این موضوع، بیمه رایگان در اختیار مشتری‌اش قرار داده و در صورت استفاده از طرح سپرده طلایی، خدمات بیمه آتش‌سوزی، بیمه حوادث و بیمه پوشش هزینه‌های پزشکی متناسب با مبلغ سپرده‌تان دریافت خواهید کرد.

طرح کارساز بانک ایران‌زمین
بانک ایران زمین در قالب طرح «کارساز ۲» به مشتریانش وام با نرخ بهره چهار درصدی پرداخت می‌کند. برای دریافت این وام باید سرمایه‌تان را در یک حساب سپرده با سود سالانه پنج درصد سرمایه‌گذاری کنید تا بتوانید ۸۰ درصد مبلغ سپرده را از بانک ایران زمین وام بگیرید. سقف مبلغ در نظر گرفته شده برای این وام ۳۰۰ میلیون تومان است. به عبارتی با یک سرمایه ۳۷۵ میلیونی، معادل ۳۰۰ میلیون تومان وام بگیرید. اقساط وام به صورت ماهانه و در قسط‌های مساوی در نظر گرفته شده و انتخاب با شماست که اقساط وام را یک ساله، دو ساله یا سه ساله به بانک برگردانید. هرچه دوره بازپرداخت طولانی‌تر شود، مبلغ قسط ماهانه‌تان کمتر خواهد بود، اما در طرف مقابل دیرتر می‌توانید اصل سرمایه ۳۷۵ میلیونی‌تان را از حساب سپرده برداشت کنید. این طرح سال گذشته توسط بانک ایران زمین ارائه شده است.

طرح سپرده کارا بانک شهر
بانک شهر در قالب سپرده کارا به مشتریانش وام با نرخ بهره سه درصدی پرداخت می‌کند. طوری که شما می‌توانید سرمایه‌تان را در سپرده کارا سرمایه‌گذاری کنید و ۹۰ درصد مبلغ سرمایه را وام بگیرید که نسبت به دیگر بانک‌ها نسبت بالاتری به نظر می‌رسد. اطلاعات طرح سپرده کارا در سایت بانک شهر کمی محدود است. طوری که این بانک نرخ سودی که به سپرده ما تعلق می‌گیرد را اعلام نکرده است. بانک شهر برای بازپرداخت وام با بهره سه درصدی، دو روش در نظر گرفته. می‌توانید وام را در قالب اقساط ماهانه و حداکثر تا سه سال به بانک برگردانید و اصل سرمایه‌تان را تحویل بگیرید. روش دوم بازپرداخت یکجای وام است. طوری که بعد از گذشته سه ماه و استفاده از مزایای وام، کل مبلغ را به صورت یکجا به بانک شهر برگردانید. در چنین حالتی می‌توانید بعد از سه ماه اصل پولتان را از حساب سپرده برداشت کنید.